车险理赔如何避免“十赔九不足”

车险理赔,十赔九不足。由于理赔经验不足,或者是对车险条款的理解不够全面,不少消费者在车辆发生意外之时无法从保险公司获得足额的赔付。

汽车出了事故后,理赔的基本程序是什么?
专家:出现交通事故后,首先就要及时报案。除了向交通管理部门报案外,还要在48小时之内向保险公司报案。对于单方事故来说,可直接拨打报案电话,也可以到有定损资格的汽车专修厂报案和定损。对于双方事故来讲,必须拨打122交通报警台,由交管部门认定双方各自责任,并出具相关的责任认定书;之后由主要责任方向保险公司报案,双方当事人一同到保险公司定损。
报案后应当提供以下证明或单据:在有效期内的保单正本;被保险人身份证;经过年检合格的被保险车辆行驶证;发生事故时驾驶人的驾驶证,此驾驶证必须经过年审合格并确定在准驾车型范围内;属于道路交通事故的,应提供交管部门出具的事故证明;属于非道路交通事故的,应提供相应的事故证明;因事故而产生的损失清单以及有关的费用单据。
以上手续备齐后,就可以到被保险人的承保公司或有定损资格的汽车专修厂进行拍照、定损、理赔。所有损失在修复之前,必须经由定损这一环节,以核定损失项目及金额。定损完毕后,即可修理受损车辆。事故处理完毕后,10日内将索赔单证交给保险公司,由保险公司计算赔款;然后保险公司会通知领取赔款。
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专家提示:购买和使用汽车保险时首先应提高自我保护意识,认真阅读合同条款,了解“赔什么”与“不赔什么”,这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。切忌上完车险后就放手不闻也不问。
什么情况下可以进行直赔?
专家:直赔是指车辆的维修费用由保险公司直接与维修方结付,被保险人无须支付维修费用,只需交齐相关材料后即可将车辆取走。
责任明确并且手续齐全的单方事故,可由维修一方为被保险人垫付维修费用,进行直赔,然后维修方再向保险公司索取赔偿金。
对于双方事故来讲,如果双方车辆在同一地点进行维修,并且这个维修点具有修理双方车型的能力,那么也可以由维修方直赔。而涉及到人员伤亡的双方事故,是不可以直赔的,因为维修厂只考虑车损险这一方面,保险公司却是将车损险和人员的相关险种合保。
专家提示: 1、双方事故,必须要有交通队出具的裁决书,以此划分责任。
2、选择有定损能力、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔和维修。正规修理厂可以进行定损、理赔和维修的“一条龙服务”,特别是对车辆的维修会比较有保障。如北京市汽车修理公司六厂等修理企业和4S店可提供这种服务,比较人性化。
第 2 页 全款买车和贷款买车在车辆的保险理赔上有区别吗?
专家:在实际操作中是没有区别的。惟一的不同在于,对于分期付款的车辆,有些执行贷款事宜的金融机构只给予被保险人保单复印件。
不计免赔率特约险和不计免赔额特约险在具体的理赔上有何不同?
专家:不计免赔率特约险是指按照主险条款规定的免赔率计算,应由被保险人自行承担的免赔部分,保险人负责赔偿。其中,负全部责任的,免赔率为
15%;负主要责任的,免赔率为10%;负次要责任的,免赔率为5%.不计免赔额特约险是指按照主险条款规定,应当由被保险人自行承担的免赔额,保险人负责赔偿。每次赔偿扣除500元的免赔额。
专家提示:不计免赔率特约险实行100%赔付的前提是责任清晰且险种上全。
全车盗抢险 盗抢险保护的具体范围是什么?
专家:指保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明,满60天未查明下落的全车损失。全车损失,在保险金额内计算赔偿,并实行20%的免赔率。
第 3 页 如果轮胎被偷,盗抢险是否有赔偿的责任?
专家:没有。因为盗抢险是针对全车遭盗窃的情况而尽赔偿责任,如果只是车上零部件或附属设备被盗窃或损坏,保险公司并不给予赔偿。
车被盗之后又被盗车者损坏,这种情况下,保险公司是否会给予一定的赔偿?
专家:保险公司一般来说不对这种车辆被盗后又造成的损失进行赔偿,它只针对全车损失在保险金额内计算赔偿,实行20%的免赔率。
被盗后再次造成的损失,在可以破案的前提下,通常都由法院判决相关人员对车主进行赔偿。
车在收费停车场丢了,保险公司管不管赔付?
专家:不管。在收费停车场等营利性质的营业场所发生的全车被盗抢状况,保险公司不予赔偿。
专家提示:丢车事故发生后,要在24小时之内向出险地公安刑侦部门报案,并且通知保险公司。
第三者责任险 驾驶员开车误撞了自己的家人,家人的损失保险公司是否赔偿? 第
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专家:不赔偿。因为保险车辆造成其家庭成员的人身伤亡或财产损失,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,保险公司均不负责赔偿。
哪些情况下保险公司不负责赔偿第三者的经济损失?
专家:主要有以下几种情况。
无驾驶证或驾驶证有效期已满;驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符;持未按规定审验的驾驶证以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆;依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车;非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆;除另有约定外,发生保险事故时保险车辆无公安交通管理部门核发的行驶证和号牌,或未按规定检验或检验不合格。
专家提示:车辆损失险非常重要,但不要超额投保,一般20万元档次已足够。
车辆损失险
若车主将大灯改为了氙气灯,而车灯在事故中损坏,车主能否得到赔偿?
专家:不可以。因为对于保险车辆标准配置以外新增设备的损失,保险人都不负责赔偿。所以不论车辆是在内饰或外观上经过改装,被改装过的部位都不在车辆损失险的保护范围之内。
第 5 页 车辆在修理过程中被损坏,是否可以得到车辆损失险的赔偿?
专家:不可以。因为汽车修理厂为收费的营利机构,在修车过程中的损失应由修理方赔付,与保险公司的车险赔偿无关。
自燃损失险 邻车起火引燃了我的车,保险公司能否赔偿?
专家:可以。只要是起火原因清楚的火灾引起的保险车辆损失,保险公司可以给予赔付。但是对于不明原因引起的火灾造成的车辆出险,保险公司不负责赔偿。
车辆自燃的起火原因不明,保险公司可否对我进行自燃损失险的赔付?
专家:不可以。只有消防部门出具起火原因的有效证明在先,保险公司才能赔偿。
我的车突然自燃,但是只烧坏了车内电器,整个车没有完全烧坏,这样的情况下我能得到赔偿吗?
专家:不能。对于因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失,保险公司不赔付。
专家提示:新车也最好上一个自燃损失险,因为第一年的车处于磨合期,为保险起见,多一个险种多份保障。
第 6 页 玻璃单独破碎险 洗车时,车的玻璃被洗车工人碰碎,可否赔偿?
专家:不可以。玻璃单独破碎险是指投保了本保险的机动车辆在使用过程中,发生本车玻璃单独破碎,保险人按实际损失计算赔偿。安装、维修、清洗车辆过程中造成的破碎属于保险责任免除的范围。
后视镜玻璃破碎,能否得到玻璃单独破碎险的赔偿?
专家:不能。灯具、车镜玻璃破碎属于玻璃单独破碎险保险责任免除的范围。
专家提示:玻璃单独破碎险分为进口风挡玻璃和国产风挡玻璃两种,在投保时一定要明确选择的种类。

一、车辆抛锚自己处理
案例:2004年“五一”期间,刘先生开车到庐山旅游,半山腰上抛锚了。
情急之下他和家人一起推车,但由于用力不均,车被推翻,造成了更大的损失,他去保险公司索赔被拒。
提示:车抛锚应迅速报案,请保险公司派专业施救员救险。如车主擅自通过人力推车,可能发生再次撞击,甚至翻车,这类损失保险公司不赔,因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。
二、修车不到指定地点
案例:2006年春节,陈先生开车回湖南,路上与别的车相撞,车右侧大面积受损。由于归家心切,他把车开到附近一家小修理厂维修,花了1000多元。但事后,保险公司只定损800元。
提示:定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价,而车主自行选择修理厂属个人行为,而且一般保险公司只认准二级以上资质的维修站,如果车主去达不到标准的维修站保养或修车,保险公司将会根据市场价格进行核价。正确的做法是请当地保险公司的定损员推荐一些修理水平高,且与保险公司有合作协议的修理厂家。
第 1 页 三、没有投保车上人员责任险
案例:刘先生每年都要为爱车购买多种保险,但对车上人员险却并未在意。2006年初,刘先生自驾外地出了事故,受伤住院。由于没投保意外险或车上人员责任险,被保险公司拒赔。
提示:车险的两个主险——车损险和三责险,都没有涵盖驾驶员责任,有车族应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险,对于经常出差的人有不少好处。
四、超出保险车辆行驶区域
案例:2006年“五一”期间,王小姐和几个朋友自驾去了香港,街头行驶时与其他车辆发生剐蹭。从香港回来后,王小姐去保险公司理赔却被拒。
提示:投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制;行车区域比较广的车主在选择车险时要特别注意保险公司的服务网络,如果超出保险公司保障的行驶范围,则不能得到理赔。
五、出车祸车主私了
案例:2006年春节,杨小姐开车到江西旅游,路上没留神被一辆捷达追尾,她想到新年要和气生财,便和对方司机商量800元私了。但当她把车开到保险公司定损时才发现,800元根本不能把车修好。
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提示:车主私了时,没有保险公司的定损证明,即使当地交警部门能给予事故证明,保险公司也不能全面了解事故梗概,无法计算理赔额。但是如果事故中理赔额较小,车主可以自行协商解决,因保险期内无理赔记录,续保时可享保费优惠。
自驾途中易发生问题
由于采用自驾方式,除了日常出行面临的风险以外,也会遇到特殊风险:
1、一般自驾车出游路程较远,驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车,碰撞、颠覆事故发生概率高;
2、黄金周旅游线路较为拥挤,剐蹭概率高;
3、高速公路上重大交通事故发生概率较高; 4、停车场所不固定,盗抢概率高;
5、在山路行驶中如果遇到恶劣天气,发生泥石流、滑坡的概率相对较高;
6、自驾车出游人员面临的意外伤害风险增大; 7、长途驾驶,车辆容易故障。
外地遇险如何理赔?
一旦在外地遇险怎么办?人保专家表示,车主自驾上路,应携带的保险相关证件,包括:保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证。在路上一旦发生交通事故,车主应保持头脑冷静,一方面要在车后放置明显的警示牌。另一方面立即报案,通知交通民警,如果有人员伤亡,要积极救助,并赶紧请求医疗机构救助。此外车主应同时向保险公司打报案电话,等候现场处理,保险公司会及时派遣当地分公司的查勘人员赶至事故现场,如果车辆不能行驶,请等待车辆救援。
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如果事故涉及到理赔,车主应向查勘的保险公司人员提出索赔请求。其后车主可选择到当地保险公司推荐的维修站进行车辆维修,车辆修好并待事故结案后回北京提交索赔材料,如不涉及人员伤亡,一般所需理赔单证有:身份证、索赔申请书、驾驶证正副本、行驶证正副本、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票、施救费及相关费用票据原件等。经过保险公司审核无误后,车主可领取赔款。
另据人保专家表示,不少车主在北京有固定的维修站,因此愿意车辆回京维修,这种情况下,从车主的角度考虑,保险公司也出台了人性化的措施。以人保公司为例,车主电话报案后,当地公司会派人查勘事故,并出具相关材料。车主回京后,应及时携带相关单证材料,到承保公司联系理赔定损事宜。
相关链接 自驾出游选择险种有学问
对于酷爱自驾游的车主,为了自己和家人的安全,除了车损险与三者险,其他保险也必不可少。车主应分析行程中可能遇到的风险,再决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制,还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力,以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。
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目前,一些保险公司专门设计了自驾游的车险。比如“综合性自驾游保险”、“自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。
●车上人员险:机动车投保车上人员险后才能有司机及同车人员的保险保障,而第三者险的赔偿对象只局限于事故中受害的第三者。可以考虑每个座位投保2万元,一个月花费约25元。

盗抢险:如果没有购买全车盗抢险,可以考虑花100元左右投保一个月的全车盗抢险以防不测。

人身意外险:车主可根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。

车内附加设备险:玩车一族越来越舍得在车上花钱,动辄数万元的设备就装上了车,可是这些都属于非原车装备,一旦被盗窃、被损,保险公司是不赔的。车内附加设备险则可为车内的设备分别投保,使自驾旅行心情更加轻松。

特别险种:一些保险公司为了迎合日趋火爆的自驾游市场,推出了一款综合性自驾游险种,基本涵盖自驾车出游的各种风险保障。保障范围包括旅行途中的人身意外伤害、急性疾病、医疗费用、行李损坏丢失、车辆救助费用以及个人综合责任等。最高能够获得20万元的人身保障、50万元的责任保障和3000元的财产费用保障。由于其保险时间比较短,因此价格也比较低廉。像太平洋寿险推出的“世纪行人身意外伤害保险B款”、人保的“综合性自驾游保险”,太平人寿北京分公司的“中联车盟自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。

首先了解一下“不计免赔险”的概念,不计免赔称为不计免赔率特约条款,是车险的一个附加险种,车主只要投保了这个险种,就能把本应由自己负责的5%到30%的赔偿责任再转嫁给保险公司。这个附加保险是车主必保的,因为风险只需要花少部分钱就能转移。此外附加保险还有车上人员座位险、玻璃险、划痕险、精神损失险、盗抢险、轮胎险、交通工具险等等.
各位同学可以留意一下自己的保单,不计免赔的分类计算费率情况,你可以发现有车损险不计免赔,有第三者责任险不计免赔、有划痕险不计免赔、玻璃险不计免赔等等,每一项不计免赔决定了你投保的附加保险将承担的风险大小。
投保不计免赔的要点:这里水分很多,但不是很常见,我例举几项比较常见的情况。
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区分相对免赔额和绝对免赔额的区别,相对免赔额一般保险公司在给你出具保单时候注明了免陪的比例,通常是10~20%,绝对免赔额是注明了绝对免赔的金额,通常300www.9778.com,~1000元不等。比方你投保了100000车损险,事故后车辆全毁,按照相对免赔额10%计算,你将拿到90000元车损赔偿,如果按照绝对免配额1000计算,你则可以拿到99000元,以上都剔除了车辆残余价值计算的内容,这时候你可以明显感觉后者对自己的优势更多。但是如果是很小的单车事故,也就是车友通常最常见的2000~3000元的事故赔偿,那么前者就更划算。好在现在绝大多数的保险公司都不再限定此类免赔额。如果你参加某个保险拿到的是此类保单,那么恭喜你中奖了.
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行驶区域的不计免赔:这个比较多见,尤其太平洋保险对行驶区域经常有严格的限制,比方说你是外地牌照外地身份证,那么对不起,你拿到的保单基本就是限制在你户口所在地的区域,那么你生活在上海怎么办,出了事故10%~20%免赔您将自己承担.当然你是沪牌,然后基本从来不出上海的,那么你投保时候可以和保险公司讲要求限制行驶区域,一般会给与几个点的折扣,但差别的费率相当微小,不推荐.
3.
指定驾驶员的不计免赔:这个平安电话车险最常见的了,很多车主因为电话车险便宜一点就做投保,保险公司要求你传真驾驶证,不明就里的车主不会发现你拿到的保险是限定驾驶人,因为车主能认真看保险单的基本不会超过1%,绝大部分都是一收了之,限定驾驶人的免赔额是10~20%。当然你的爱车从不借给别人,那么选择限制驾驶人的保险也是可以节约大概5%的保费。
不计免赔的拒保: 1.
第一个情况恐怕大家都会遇见的,如果你在一保险年度内,你像续保或者转保,你将会被和蔼的告知“对不起,你的车我们公司今年不接受您的投保”,或者是“对不起,你今年不能投保不计免赔”。按照保险公司规定,一年内三次以上理赔,那么不论金额大小,第二年你的不计免赔会被拒保,再严重点你将会被拒保。同学又要说了,老子不在乎你这家公司,我其他公司能投保的。呵呵,对不起,上海车险平台都联网了,你去北京或许能投保到。再有同学说了,影子你在吹牛,你中国人寿拒保我,我不是在平安保险买到了么?影子要请你仔细的看看你的保单了,不计免赔你已经增加了很多限制条款,比如要求你一年只能理赔两次,超过部分理赔将50%或更高相对免陪额,或者已经确定了你多少金额的绝对免赔额。保险公司销售员会告知你么?不会!傻瓜才会和你说了,销售是靠提成也就是所谓的佣金作为主要收入的,我做你的这个单子我只要按比例提到了工资你的事情管我鸟事.这里就给大家一点善意提醒,谨慎驾驶、杜绝事故。如果真有几百元的小事故,你估摸着保单到期还早就自掏腰包去修理一下吧,不要让拒保和限制保险影响你的车的保险记录。
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第二个情况可能是中国特色了,保险公司会对很多车型设定不计免赔拒保,虽然不很常见,但是有。比如说去年,某保险公司就对比亚迪不计免赔进行拒保,理由很荒诞,这个车都是拿来当黑车的,所以拒保。他奶奶的.还有保险费率情况,比方我的奇瑞车基本被所有保险公司限定为全额保险,同类车还有五菱之光、比亚迪、长安等等,前期还有福特和马自达被列为黑名单,但这个名册是经常变动的,所以不确定性很多,同时大家也不必太在意自己的车是不是列入了黑名单,因为每家公司的规定都是不一样的,影子这里可以给大家提供相应信息,但是非诚勿扰,如果不是很确定将在影子同学那里买保险的话尽量不要烦扰了,因为托人查询是件很麻烦的事情,至少欠人家很多人情和自己花费很多手机费用.
不计免赔险的不赔:
车辆保险单上会很详细的注明了不计免赔的除外责任,车主应当知道不计免赔险,避免发生理赔纠纷。
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我在要点上已经说明了,主要是车险条款规定的不计免赔险的理赔范围并没有包括免赔率。通常是指行驶区域限制、非约定驾驶员出险等.

“车险理赔,十赔九不足。”由于理赔经验不足,或者是对车险条款的理解不够全面,不少消费者在车辆发生意外之时无法从保险公司获得足额的赔付。为此,我们特地搜集了一些典型的案例来给大家“补课”,希望车主从中能够吸取一些经验。

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    汽车违反安全装载规定、车辆没有按时保养,车主主管失误导致车辆结构受损从而引起的事故保险公司都将拒赔,当然也不存在不计免赔赔偿了,具体内容我有个帖子,内容大致是什么样情况保险公司将拒赔,同学们可以再车友交流区内搜索,应该不会被65删除的.
  2. 在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔. 4.
    找不到第三者事故,这个你自认倒霉好了,比如我的车在医院接家父住院时候就在车道上被某车载右侧车门划了个伤疤,我报了案,当然我没有傻乎乎的和保险公司理赔员说是被其他车刮的,我就指着立柱说我避让救护车不小心擦到的,那么保险公司倒霉了,因为我投保了车损险和车损险不计免赔,全部修理费保险公司将买单。如果影子同学很诚实,和理赔员说是被某车碰的,那么对不起,你将承担30%的修理费用,这个费用将剔除再不计免赔之外。保险公司规定对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率,通常是30%或50%的免赔率,此类事故通常难以客观判定当事车主的实际事故责任,其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据,所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。
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    事故责任难确定,当双车发生碰撞时,有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下,就将汽车驶离现场,相互协商处理交通事故。可当定损员前往现场后,却无法从事故现场痕迹判断各车主的事故责任。这时,有些保险公司对这种事故责任说不清的现象同样给予一个单独的免赔率,通常是30%,所以车主在自行协商处理交通事故过程中,如果未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹,便将汽车驶离现场,令保险公司难以客观准确判断事故责任;或者一位车主觉得汽车受损很小,便驶离现场,导致另一位车主未能协助保险公司勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率,作为该事故的理赔依据。协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务,所以车主不应急忙自主协商处理事故,妥善保护事故现场同样非常重要。
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    限定理赔区域的不赔:保险公司在去年起统一了平台价格,那么保费是千篇一律的么?非也!很多小保险公司为了招揽生意在平台价格基础上继续打折,比方说你在某公司(我不做点名了,以防此列外流俺被以不正当竞争起诉)买了一个车险,当你行驶在外地发生事故,想就地理赔时候你被惊讶的告知,我们公司数据没有联网,请你回投保原籍办理理赔手续,昏倒哇?电脑居然都还有不联网的,你在上海所有的投保记录居然在外地都不能查询到,也不存在理赔了。
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    交强险和商业险分别投保的不赔:近日我在太保和人聊天时候正巧来了索赔的,他的交强险实在四川办的都邦车险,商业险是上海太平洋公司的,那个冤啊,3000元的理赔必须要在交强险理赔基础上,并出具理赔资料和理赔证明后才能去太保办理商业险赔偿,还很不巧,这个仁兄是四川的,简直是欲哭无泪啊,几千元的保费投了进去,结果还要回一下家探亲后才能理赔,我在想啊,即使他很幸运在老家办妥了交强险理赔,会不会回上海还有很多磨难在等着他啊,我都开始同情了.
    最后的建议:是没有建议的建议,也就是建议有事情找影子,人寿险找我啊、车险找我啊、意外险找我啊,当然还有家庭财产险,有同学要说了,你赚我们的钱,我抖了一下回复:你每天的日常生活那一项不是在给人赚钱啊,哪一个不是在养活着其他人呢?但影子不是很黑,影子会额外赠送相应的意外险,当然这仅限于车友会的朋友了,当然赠送金额也是按你保费多少不等。
    几点误区: 1.
    4S店代办的理赔快,一条龙服务;此言差矣,你无论在哪里买的保单你要修车任何一家4S店还是会把你当爹的,当然你也可以把定损理赔都交给他们了,自己省心。但通常定损的金额和修理的金额会有一定的溢价,何必给4S店把这个溢价都赚了去呢,回自己腰包不更好么?万一见到个黑店把你车从金茂大厦顶楼上丢下去再去修理、理赔,你哭吧,然后再哭吧.要知道修理记录都是永久保存的,万一你转让时候发现莫名其妙的车损维修,车辆折价不在话下了.
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    车险平台办理和理赔:上海比较知名的有SD和YA保险平台,他们是以保险代理机构为主体为车主办理保险和理赔服务,他们每天针对了非常多的车主,当你遇见问题想咨询了,找不到门了,如果你找了影子,影子还可以和你一对一喝一杯呢。当然代为理赔道理一样的,本该回到你钱包的溢价流到保险代理机构去了,这又何必呢。去年开始,上海理赔都必须车主本人身份证,如果你把这么重要的原始证件交由他们管理,你怕么?反正我怕.
    附投保建议:新车建议多投保一些,比如除了车损险之外附加玻璃险、划痕险,如果你经常远门,那建议添加盗抢险和发动机险和轮胎险。
    第三者责任险是必须的,不要因为你10多年20多年从来没有重大事故就忽略了这个,风险无处不在,你是很谨慎,但高速公路上弄不好一个行人来撞你了.比如最近一女大学生接连撞死三人,这时候她应该在后悔为什么第三者责任险没有买个1000万,后话而已,但上海一条人命是50万,交强险11万是远远不够了,所以30万三责是必要的,50万更佳,100万那是守株待兔了.
    车上人员座位险我不建议购买,1万的保额是远远不够的,但你买足额的话绝对没有单独购买意外险合算,而且现在绝大多数车主都有自身单独的意外险,万一发生事故可以补偿很多的损失,花小钱消大灾也正是保险的基本意义所在。
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    费用方面:交强险是必交的,一般小车950元,单位车辆1000元,没有违章可以逐年减少;车损险是大头,希望车主能按照平台车辆价值投保,不要为了蝇头小利不足额投保,导致理赔时候按比例赔偿的损失;三责50万通常在1100左右,车船税450元,沪牌已经不能减免了,以往没有缴纳的都必须补交才能开单,逃的脑子不要去动了。

签私了协议,别给自己留个“坑”

案例回放:今年3月份,陈先生驾车与一辆面包车发生碰撞致使车辆受损。经交管部门责任认定,面包车对此次事故负全责。陈先生因为工作上有急事需处理,再加之考虑到等待保险公司定损、现场勘察等一系列事情太繁琐,会耽误很多时间,于是他便与对方达成了私了协议,并签署协议称“赔偿陈先生1000元,此后事故车辆一概与责任方无关”。陈先生拿了赔款去修理时,所付费用竟然高达2300元,于是他就超出部分向保险公司索赔,但遭到保险公司拒绝。就这样,陈先生平白自掏腰包1300元。

007点睛:随着车险保费与理赔次数挂钩,不少车主在遇到小擦小碰的事故时,往往喜欢通过私了来解决,控制自己的出险报险次数,陈先生通过私了解决问题未尝不可。按照《保险法》规定,车辆发生事故之后,车主可以向第三方要求赔偿,也可以向保险公司要求赔偿。在向保险公司索赔的同时,意味着已将自己向第三方追偿的权力转让给保险公司;向第三方索赔未获得足额赔偿时,仍可以向保险公司继续索赔。所以一般情况下,像陈先生这样私了时未获得足额赔偿,完全可以向报险公司继续索赔。而他之所以遭到报险公司拒赔,因为他忽略了私了协议中的细节。

陈先生与对方的协议中写明“赔偿陈先生1000元,此后事故车辆一概与责任方无关”,表示对方不再承担余后责任,那么就意味着无责方主动放弃了超额部分的索赔权力,也就意味着主动放弃了保险公司代为追讨的权利,所以才遭到拒赔。

一般来说,在出现事故后并不建议车主私了,如果私了则尽可能地保障自己的权益不被损害。私了协议的内容需要仔细考量,不要到时候出现问题时,吃了哑巴亏,索赔无门。

焦点:异地出险,在哪修也是个问题

案例回放:今年元旦期间,上海车主小王驾车陪家人到杭州游玩。在杭州市区,小王驾驶车辆被对方追尾,报警之后交警认定追尾方车辆负全责。由于车辆追尾严重,已经无法行驶。小王在向保险公司报案之后,按照保险公司的要求在杭州当地的保险公司进行维修并更换了新的后保险杠。

但是仅过了一个月,新更换的白色保险杠便开始大面积掉漆,甚至露出里面的金属板。此时,小王意识到更换的是劣质产品,便将车辆开到上海的4S店进行检查,结果令他更加惊诧:这根换上去的白色保险杆根本就不是原车匹配的型号,而且杭州当地维修站偷梁换柱,把黑色保险杆喷成了白色!随后,小王跟杭州的4S店进行交涉,但对方根本不认账。小王找到保险公司进行投诉,上海的保险公司表示这是杭州分公司推荐的维修厂,与上海分公司无关,再维修费用自理。考虑到去杭州交涉的成本问题,无奈之下小王只有自己花钱再换一根新的保险杠。

007点睛:车辆在异地出险之后,究竟是在事故发生地或者保险购买地维修,需要车主与保险公司进行沟通。有的车主在没征得保险公司同意的情况下,直接将车辆开回当地维修,事后保险公司以“未征得保险公司同意,擅自驾驶车辆造成事故车辆损失扩大”为由拒赔或部分拒赔。但是,即使在征得保险公司同意后,异地维修同样存在像小王这样的风险。如果4S店拒绝承担责任,通常情况下保险公司对于后续维修费用也是拒绝赔付的。

因此在一般情况下,建议车主将车辆开回保险购买地修车。毕竟从“爱欺生”的心理角度来说,很多维修店,甚至是4S店看到事故车是外地牌,明白这是一次性生意,就会产生“挣一把”的心理,而就算车主吃了亏,但考虑到来回的路费以及异地维权的艰难,也很难去跟奸商较真,最终导致自己掏腰包的尴尬。

所以建议车主,如果必须在事故发生地进行维修,必须保留好维修时的各类票据,即维修清单及维修发票,这既是为降低日后有可能产生的维权风险,同时也是为4S店下黑手之前打好预防针。

焦点:保了全车盗抢险,只能赔八成?

案例回放:去年5月份,小张为10万元的车辆投保时购买了盗抢险,保额为8.1万元。半年后,该车被盗,保险公司按照《机动车辆保险条款》关于盗抢险赔偿20%绝对免赔的规定,赔付8.1万元的80%,即为6.48万元。小张认为,车险代理人员在车险合同关于盗抢险“保险金额”旁已经注明“赔偿限额”。8.1万元的投保金额就是出险时应当赔偿的金额依据,并且在投保时已扣除了20%的金额,如果现在再扣除20%,属于重复扣除免赔。

但保险公司表示,理赔金额扣除20%的绝对免赔是依照《机动车辆保险条款》的全车盗抢险条款严格执行的。根据《保险法》规定:保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。而“赔偿限额”不是“赔偿金额”,既然为限额,而非确定不变的赔偿金额。

007点睛:小张的车辆购买于2007年5月,因此在投保时,全车盗抢险的保额应当按照原值扣除两年20%的折旧率,即8.1万元;在8.1万元的保额基础上再扣除20%的绝对免赔,所以最终的理赔金额为6.48万元。

在小张与保险公司的理赔纠纷中,8.1万元的投保金额是不是已经扣除了20%的绝对免陪,是双方争议的关键点。

由于在保险条款中,已经注明了“赔偿限额”,那么很容易令车主理解为8.1万元就是明确的保险金额。实际上假如车险代理人员在签订合同时,把免责条款与投保金额的计算方式跟车主详细解释清楚,纠纷有可能会避免。

此外,业内专家对于盗抢险的20%绝对免赔率也是颇多争议。上海诚普律师事务所赵锦华律师表示,根据《经济合同法》第5条规定:订立经济合同,必须贯彻平等互利、协商一致、等价有偿的原则。而全车盗抢险的赔偿“均实行20%的绝对免赔率”,名曰“全车”赔偿,实为“八折”赔偿,属于不经协商、非等价的合同条款。其次,根据《消费者权益保护法》第十条规定,消费者享有公平交易的权利。消费者在购买商品或者接受服务时,有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件,有权拒绝经营者的强制交易行为。但在发生全车损失事故时,保险公司单方面地“统一规定”为只赔偿80%,让被保险人“无论如何”也要承担20%的责任,明显带有“强制消费”的性质,违背了买卖双方的公平交易原则。