上有老下有小 月入6千夫妇如何才能购车?

一、基本资料

理财目标:希望在孩子5岁的时候买一辆车

年收入70万家庭的理财规划如今越来越多的家庭加入到理财规划的大军中来,只是不同的家庭状况有着不同的理财规划,因此不能照搬照抄他人的经验。对此我们就来看看年收入70万的家庭如何进行理财规划吧。
案例
周先生,成都某民营企业高管,年收入60万元以上;妻子是事业单位员工,月收入6000余元,年终奖2—3万元左右。现在成都市区共有三套商品房,其中一套出租,两套分别为父母和小两口自住,总共价值350万元;另有两台家庭用车,总价值40万元。
财务状况:100万元的银行理财产品,市值30万元的股票,手里流动资金大概10万元,无其他商业保险。
开支方面:日常花销为每月1.5—2万元,每年出国旅游费用总计8—10万元;房贷余额50万元,除双方公积金还款外,每月需自付500元。理财目标
1、小两口的定活期存款100多万元均全部用于银行理财产品,年化收益大约5.28%,是否可重新规划家庭资产配比提高收益?
2、想为刚出生的儿子提前做一个资产规划:包括含有未来出国留学费用的教育基金。此外,考虑在三年之内换套160平米以上的房子,最好是学区房。
现状分析及潜在风险
典型的中产家庭,从家庭结构来看,属于生涯规划中的“成长期”,特点是子女养育负担逐渐增加。从收入支出及资产负债来看,其家庭负债率较低、净储蓄率较高,理财规划弹性较大。另外,虽在金融投资中以保值性资产为主,然而固定资产及高风险产品股票占比较大,且理财产品单一,流动性不足,家庭保障略显欠缺。
理财建议
针对周先生家庭情况,建议将夫妻二人的100万银行理财产品及10万流动资金进行多元化理财配置,提高理财收益。
1.10%-20%选择流动性较为灵活的理财产品作为流动资金,比如七天通知存款、银行开放式理财产品或货币基金等(预期年化收益率2%-4%);
2.30%-40%选择银行短期类或专户类理财产品(预期年化收益率4%-6%);
3.20%-30%选择债券型、股票型基金或券商类集合理财产品等(预期年化收益率5%-8%);
4.20%-30%选择实物黄金、收藏金等保值增值类产品。
若周先生风险承受能力较高,可将市值30万元的股票继续持有或者进行黄金T+D交易;若想控制风险,可部分或全部转入银行理财规划。
根据周先生夫妻二人收入支出(包括租金收入及还贷支出)计算,年净收入约37万,其中三年后以房换房每年约准备15万(可纳入银行理财账户),余22万再进行规划。
此外,为增强抵御风险的能力,提供完善家庭保障,周先生、妻子和儿子可选择20年缴的疾病和意外保险,另缴存10万元年缴型养老保障类产品作为夫妻二人养老金储备。
每月购买基金定投和黄金定投各1000元,并每年购买5万元十年缴、有固定返还及一次性支取的保险类产品,基本可满足儿子将来出国留学的费用及减轻求学阶段教育金压力。
理财规划
1.流动资金管理:由于生活中难免会遇到突发状况,建议周先生夫妇持有的流动类资产的金额足够覆盖3-6个月的日常开支。可以选择活期存款搭配货币性基金,确保流动性和安全性。目前货币基金的收益大概为年利率3.5%左右,既能保证日常生活资金的灵活性,也能获得高于活期存款的收益。
近期股市虽有起色,但仍然无法预知后期走势。因此建议抛出部分股票,转投股票型基金。
另外,周先生理财投资形式过于单一。目前银行理财产品收益有所下降,建议可根据理财产品投资期限和收益的不同进行相应配置,既可保证较高的收益,又可确保资金需求。
2.增加家庭保障计划和基金定投计划:
除现有社保外,应尽快对家庭成员配置充足的商业保险,包括意外保险和重大疾病保险。尤其周先生是家庭支柱,建议考虑选择一款重大疾病两全保险,保险投入比例约为年收入的10%,保额达到年收入的10倍。
为保证退休后生活品质,建议从现在开始选择一款中长期养老保险,作为退休金补充。
同时做一个包括股票型基金、混合型基金、债券型基金的定投组合,具体比例建议根据自身条件及风险承受能力分配,在平衡风险的同时也能确保较高收益。
在子女的教育费用方面,建议选择一款教育保险,投资10年,20年后返还,预计最终收益达投资金额2倍左右。
3.固定资产投资计划:根据市场政策和行情,建议周先生可卖掉其中两套住房用于置换一套大面积的学区房。
慧择提示:综上所述,可以看出,根据周先生的财务收支状况及可能遇到的风险,在进行理财时需加强流动资金管理。另外可以适当的购买一些保险产品,来增加家庭保障,还有就是做好子女的教育金规划,确保可以给孩子的未来提供一个好的保障。

文/梁漓清

王先生今年33岁,在内地电力公司上班,任经理职务,月收入3500元;其妻子30岁,在国营医院上班,月收入3000元。他们有一个两岁的孩子,孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活,均有退休工资,但家庭需付双方父母每月300元,共计600元。家庭每月的基本生活开销为1500元,朋友往来以及玩乐等每月花费1200元。

三年后贷款买10万元小车即可

上有老下有小 月入6千夫妇如何才能购车?。正文

另外,家庭各项存款总额3万元,以定期形式存入银行。借给朋友购房3万元,承诺年底还清。居住三室两厅房子一套,市值30万元,已付全款。另购两室一厅房子一套,未交房,市值15万,已付全款。
此外,每年年终,夫妻各有一笔双薪奖金,共计2万元。丈夫每年住房公积金余额为2万元,妻子住房公积金为1.8万元。年底家庭开支主要为双方亲戚及外出旅游,约需1万元左右。

牛先生家想在三年之后购车。根据家庭目前财务状况并且推算出三年后的水平,建议购买一款10万元左右的经济型车型。以现有的3万元定期到期的本息作为车款的首付,贷款购车。主要原因是车辆属于易耗品,普通家庭会在10年左右进行更换。

案例字体

理财目标:在小孩5岁前实现购车的梦想。

牛先生和太太正处于事业的上升期,现阶段购车应主要考虑车辆的安全性和实用性,而且高档车型也会增大车辆养护、运行的费用支出,所以10万元的经济型车型会更适合牛先生家。家庭目前无贷款,三年之后家庭总资产、净收入也会增长。

奎倪和先生都是35岁,现有一个儿子,3岁半。奎倪是国企员工,年收入6万元左右。先生在一家大型民营公司担任工程师,年收入20万元左右。目前资产分配情况是:股票13万元,自住房市值130万元,房贷将近70万元,公积金贷款,月供4000元。生活支出每月3500元,孩子养育费用2万元/年,购衣、美容等支出1.5万元/年,其他费用1.5万元/年。

二、资产状况

车辆购置后家庭每月将增加车辆养护及运行费用开支800元上下,车辆购置贷款月供1400元。总体支出压力应该在家庭承受范围之内,适当的贷款也有利于提高家庭资产的流动性。实现这个理财目标难度不大。

希望能通过理财,使得有限的资金得到合理优化。

1、从夫妻两人的资料来看,双方都供职于国有企业,收入较高,福利也较好,家庭处于成长期,其资产负债率为0,净资产收益率也为0,说明家庭资产非常稳固,偿债能力很强。同时,也反映出理财观念过于保守,没有正确利用财务杠杆增加家庭收益。

理财目标:孩子明年上幼儿园,想准备好教育费用

虽然公积金贷款的利率较低,但是如果没有更好的投资渠道,是否应该选择提前还贷款?

2、家庭总资产达51万元,但88%是固定资产,即不立即产生收益的住房。金融资产只有3万元,还有3万元应收款,流动资金为0,流动性比率(流动性资产/每月支出)为0,说明资金流动性极差,家庭的应急现金太少,这是资产安排上的最主要的问题。

年终奖取出1万定存备用入园费

制定一个具体的家庭理财方案。

3、家庭收支方面,年收入达13.6万元,收入能力还是不错的,年度总支出为5.92万元,收支比例为43%,基本控制在50%的合理比例以内。

孩子将在明年上幼儿园,初步规划为孩子入园准备1万元教育金。目前每月孩子支出800元,在孩子入园之后,支出可能将提高到1500元左右,通过当前家庭的每月结余覆盖此笔支出的增加量不会有任何的问题。建议孩子的入园费用使用年底奖金4万元中的1万元,存成半年定期存款,既控制不会挪作他用,也可获得一定收益,并且能够在到期时及时提取供孩子入园使用。

家庭财务诊断分析一级标题

4、家庭保障方面,双方都在国有单位,养老保险和医疗保险都应齐全,但有一个重大的缺漏,那就是作为一个三口之家,小孩子才两岁,却没有一份保险保障,一旦发生风险,对家庭的打击将是巨大的。

同时,更要注意的是今年孩子2岁,4年后将升入小学。以现有的家庭资产配置来看,家庭储蓄存款较少,和家庭每年的结余不匹配,有可能家庭没有储蓄的习惯。这里建议家庭在年底时将结余的2万元奖金为孩子购买少儿教育金型和其他保障型年缴商业保险。其一,保险有强制储蓄的作用,教育金型保险也可以解决孩子教育费用的问题,为孩子日后升学打好铺垫。其次,家庭未上过任何商业保险,用此类产品可补充子女方面的保障,提高家庭抗风险的能力。

奎倪家庭的收入支出表见表1,资产负债表见表2、3,家庭财务诊断结果见表4。

5、家庭投资过于单一,没有其他投资理财的经验,只投资于房产,而且有一套还是期房,且为全额付款,没有产生现金流,预期的收益也是不确定的,有一定风险。

在这里有必要给牛先生家一个温馨提示,在这一理财目标中,要解决的并不仅是孩子上幼儿园的费用,重点应该放在如何运用现有的资金,为孩子今后20年间,从小学、中学到大学、研究生等学习阶段的教育费用做一个整体的规划。

目前家庭收入较好,工作收入26万元/年,支付消费支出14万元,还有12万元的结余,家庭现阶段的现金流良好,但是紧急备用金缺乏。

三、理财建议

个案资料

家庭负债收入比率为18.46%,家庭资产161万元,自住房130万元,股票等金融资产31万元,净资产投资率占其家庭资产的34.07%,生息资产不高,净资产流动性风险大。应该做好家庭的人生规划,拓宽投资渠道和品种,高低中风险产品平衡配置。

通过对夫妻两人的家庭状况和财务状况的分析,我们认为,家庭的经济状况还是良好的,能够承受一定的风险。但是,由于家庭的理财目标时间较短,所以对风险应回避。现阶段,家庭应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待购车目标实现后,对以后的长远目标,可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。

本人(姓牛)今年28岁,任某企业部门经理职务,月收入5000元;妻子26岁,在一市属幼儿园上班,月收入3000元。此外,每年年终我们各有一笔2万元的奖金。我每年住房公积金余额为2.5万元,妻子住房公积金为1.8万元。

从储蓄能力上看,自由储蓄率46.15%,储蓄结余额比率高,达到了12万元/年。金融资产放在股票账户,收益波动大,风险较高。应做好家庭投资理财规划,财务资源的安全性和收益能更好地利用。

对于一个孩子只有两岁的三口之家来说,三室两厅有些浪费,建议出售住房,收回现金资产30万元,再按揭一套15万元的两室一厅的住房,首付5万元,因夫妻两人都有公积金,余下的10万元可公积金贷款,以合理利用自己的信用额度,使资产负债率保持在20%的合理范围内。每月还贷2000元,占家庭固定收入的三分之一,这样也比较合理。

我们有一个两岁的孩子,孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活,均有退休金。家庭每月的基本生活开销为1500元,朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游,约需1万元。

从资产流动性上来看,该指标为0,显示出家庭的资产流动性不足,不能满足家庭紧急备用的需求,自由支配的金融资产13万元全部配置在股票,收益性风险高。

在余下的25万元资金中,取1.2万元用于银行活期存款,使流动性比率达到3。夫妻两人收入稳定的家庭流动性资产总额,能够保证3个月开支即可,这样既可以保证资金的灵活性,又可以提高投资报酬率,假如生活中出现急需用钱的状况,会很从容地应对过去。

家庭有3万元定期存款(还有3年到期)和2000元活期储蓄。我们一家居住一套三室两厅的房子,无贷款。未购买任何商业保险。

从投资资产配置上来看,目前家庭净资产中,可投资资产34.07%。净资产比例适中,但可投资资产比例稍低。家庭投资品种单一,投资金融性等生息资产收益低,风险高,家庭财务未做规划,应积极按家庭中长期需求进行理财投资,获得稳健、具有成长性的理财收入。

补充家庭商业保险及教育基金。因孩子小,抵抗力不强,容易生病,建议可给孩子购买5万元重大疾病保险,年缴1500元;孩子的教育也是家庭的一大支出,应从小做出预算与准备,建议购买教育基金,年缴4500元,直至孩子大学毕业。另外,夫妻虽然有养老保险和医疗保险,但因医改的问题,建议夫妻增大商业医疗保险的投入,年缴4000元。

财务状况分析

从家庭风险保障情况上来看,虽然青壮年期身体状况良好,但应该早购买健康医疗保险,并配置人寿保障,拥有一份家庭保障,越早购买保费越低。

对于变现的固定资产结余23.8万元,建议按4:6的比例进行投资,40%用于购买三年期国债,这样在归避利息税的情况下,可以获得稳定的、更高的银行收益。余下的60%用于投资收益较稳定、风险较小的中短期产品。随着近期股票市场的回暖,介于夫妻两人的情况,建议投资开放式基金,但也要确定一个合理的投资比例,建议将30%投资于债券基金,30%投资于指数基金,40%投资于股票基金,这样的比例分配主要是为了提高资产的流动性和提高中线综合收益。初步预计,这样的投资组合产生的收益可达到平均每年5%左右,这样,3年后预计稳定收益达3.5万元,3年后合计27.3万元。

牛先生的家庭是一个标准的三口之家,月收入8000元,月支出3300元,每月结余4700元。包括工资、奖金、住房公积金、存款利息在内的年度总收入约为18万元,包括日常开销及年底访友旅游在内的年度支出约为5万元。

从家庭财务自由情况上来看,财务自由度为0,35岁的家庭成长期家庭,有13万元金融资产,自住房130万元,占比大,但家庭每月结余额较高。可及时做好教育、养老规划,尽早获得更多的财产性收入。

对于年底收回的3万元应收款,以及公积金,扣除年缴保险金,年结余为4.28万元,因夫妻两人正是年富力强的时候,又在国有单位,抗风险能力较强,待夫妻对投资产品有所熟悉后,再进行有较大风险产品的投资。比如股票。预计收益为6%,3年后资产为14.7万元,合计42万元,这样,购车的愿望应该能够轻松实现。

资产方面,家庭定期存款3万元、活期储蓄2000元,拥有一套三室两厅的房屋。家庭目前无负债,保障方面未购买商业保险。夫妻双方年龄不大,工作相对稳定,所以今后工资上涨空间较大。住房条件较好,无住房压力和还贷压力。孩子两岁,入学资金暂时未做准备。

表1 奎倪家庭的收入支出表

从以上家庭财务信息可以看出,牛先生家的现金流非常充足且稳定,日常生活的开支没有任何压力,没有负债带来的还款压力,近些年应该不会有住房和赡养父母的压力。但是家庭财务状况也存在一定的问题,一是在投资资产方面,仅有3万元定期存款和2000元活期存款;二是家庭成员无任何商业保险,对于家庭保障方面有明显的欠缺。另外,子女教育开支也会很快成为家庭支出的重要部分,应将其作为家庭资产配置的重要方面予以考虑。

工资和薪金 26

理财目标:不知道手头的钱怎么增值比较快

总收入 26

健康的资产配置比快速增值重要

日常支出 4.2

每位客户都希望让自己的资金增值得更快一点。但从理财规划的角度出发,不能一味求“快”。从牛先生家庭的现阶段情况来看,一个健康的资产配置远比一个快速增值的配置更为重要。建议牛先生的投资策略分为三步:打好基础,做好中间,最后寻求高收益。

房贷支出 4.8

家庭资产配置中的基础是:储蓄、保险、保本类理财产品。针对牛先生家庭现在存款不多、无任何商业保险的情况,给的建议是在日常生活中有意识地增加储蓄力度,并且夫妻双方选择一些大病及意外保险(孩子的保障规划已在目标2中予以说明),最好选择期缴型月缴产品,这样不会一次占用太多的资金。这一部分储蓄、保障性支出可以占到每月结余的50%-60%。经过几年的积累以后,在牛先生35岁左右可以再选择购买养老类的保险产品。这样一来,将为整个家庭奠定较为扎实的资产储备基础,同时健全了家庭保障体系。

购衣美容 1.5

可将结余的20%-30%资金投入风险较低的收益稳定的产品,成为家庭资产中的中间配置,这一部分可以在风险较小的前提下,从一定程度上提高资产的整体收益。

养育费用 2

此外,现阶段牛先生与太太年龄不大,工作也较为稳定,经济上无太多压力,所以客观风险承受能力较强。可以将剩余的净收入投入相对高风险、高收益的投资产品中,如股票、基金等,但建议走价值投资策略,尽量选择长期持有。

其他支出 1.5

总支出 14

收支节余:总收入 — 总支出 12

表2 奎倪家庭的生息资产负债表

资 产 金 额

金融资产 活期存款 0

1、现金与现金等价物小计 0

股票 13

社保、公积金、企业年金帐户 18

2、其他金融资产小计

金融资产小计 31

资产总计 31

负 债

负 债 信用卡透支 0

负债总计 0

投资净资产 31

表3 奎倪家庭的生息资产负债表

资产 金 额

实物资产 自住房 130

资产总计 130

负债

负 债 自住房贷款 70

负债总计 70

净资产 60

表4 奎倪家庭财务诊断结果

指标 数值 理想经验数值 计算过程

流动性比率 0 3~6 流动性资产/每月支出

即付比率 18.57% 70% 即付比率=可变现资产/负债总额

投资性净资产清偿比率 18.57% 大于1
投资性净资产清偿比率=投资性净资产/总负债

负债收入比率 18.46% 小于40% 负债收入比率=当期负债/税后收入

消费比率 53.85% 70% 消费支出/收入总额×100%

自由储蓄率 46.15% 30% 自由储蓄额/总收入

净资产投资率 34.07% 大于50% 投资资产总额/净资产×100%

理财成就率 58.33% 1 理财成就率=目前净资产÷

资产成长率 7.45% —— /期初总资产

财务自由度 0 1 目前的净资产×投资报酬率/目前的年支出

理财建议一级标题

针对奎倪家庭的情况,有以下理财建议。

通过理财,使有限的资金最优化二级标题

奎倪家庭房产占比高,年收入较可观,但可自由投资的金融资产只有13万元股票,其他在社保、公积金、企业年金账户中的金融资产有18万元。家庭紧急备用金不足,应保持3个月月支出的基金备用金,即将3.5万元的资金配置在活期、货币市场基金、T+0理财产品;其他的可配置股票和指数型基金,也可考虑配置今年拟推出的高收益债券。年结余12万元,可定投基金等其他类型的金融产品。

不着急提前还贷二级标题

奎倪家庭房产市值130万元,公积金贷款70万元,每月还贷4000元。家庭的投资性资产全部为股票,投资收益风险高,收益不理想。奎倪家庭月结余高,每月有1万元的结余,因此家庭现金流财务状况良好。自由支配的投资资产和可用做家庭未来理财规划的资金较充裕,可不必着急偿还公积金贷款,但可以从公积金账户中提取累积的资金部分偿还贷款。年结余的资金可重点做好家庭教育和养老、保险的规划,自由投资的理财产品收益力争达到6%以上,高于公积金贷款不到5%的贷款利率。

配置家庭健康、人寿保障二级标题

奎倪家庭没有购买健康、人寿保障,因此在家庭孩子小、贷款较高的阶段,家庭面临健康、人生等风险,因此应立即着手购买健康、人寿保险,以补充社保的不足。夫妻双方都是35岁,购买健康和人寿保险的年龄还不算太晚,保费已经逐步增加,因此应立即购买,建立保障的同时,节省保费的支出。由于家庭经济状况良好,建议购买生死两全保险,同时选择具有附重大疾病核赔的三合一产品。该类型产品发生重大疾病,按重大疾病保额核赔,如人生不测有寿险保障,同时可选择生存至某一年龄没有发生重大疾病,领取保障额度和累积红利。如国寿和阳光保险都有不错的该类型的生死两全兼顾健康保障的产品,保障额度可配置20万元,同时配置30万元的消费型人寿保险,主险已配置重大疾病核赔的可不再配置,否则附险配置20万元的重大疾病保险。意外保险可通过保险公司网站购买,每年购买一份,泰康、平安等保险公司都提供网站购买的方式,淘宝网也有几家保险公司推出的消费型保险产品,可根据家庭需求按年购买。奎倪家庭年保费支出在2万~3万元。

做好孩子教育、养老的理财规划二级标题

奎倪家庭孩子3岁半,孩子大学毕业工作时,夫妻俩也到了快退休的年龄,在做好孩子教育费用储备规划的同时,要考虑自己的养老费用的储备。

夫妻双方有社保、企业年金,因此养老资金的储备是补充和保障老年生活更有品质、消费的现金流入更充裕。每年可用5万元购买银行固定收益类理财产品,年收益率在5%~7%。不同银行的理财产品收益略有不同,理财产品品种较多、收益状况好的有北京银行(601169,股吧)、民生银行(600016,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、招行、交行等。投资10年,投入本金50万元,之后可不再投入,而将本利和再投资累积养老资金,20年后可累积一笔不小的资金,用于老年品质化的生活。养老资金储蓄对于不善理财的家庭,重要的是保证养老资金的投入不被侵蚀,即保证本金的安全,又能跑赢通胀,或者说收益要达到或高于工资收入增长率。

孩子的教育费用的储备,可根据家庭在孩子成长的过程中的发展志向,以及家长对孩子的期望进行规划,如是在国内完成大学阶段学习,还是拥有更高的学历,是否有国外留学的打算等。孩子教育费用的储蓄,对于收入结余较好的家庭,可重点考虑大学阶段后的教育费用的储备。可采用每月定投基金、保险公司理财产品的方式,如每月定投2000元,投资15~20年,满足孩子成人后的教育阶段的费用需求。

夫妻双方35岁,在未来工作收入仍有增长的空间,可通过在职学习等方式,提升工作增长的动能。增加养老和教育储备后的自由支配的结余资金。自由储蓄的资金可投资股票、结构性理财产品等风险稍高的产品,还可以适当投资资金花费不大的收藏品,如第四套人民币、纪念钞、联体钞等在发行价附近或涨幅不大的钱币,在未来10~20年间有可能获得数倍以上的收益,投资理财获得意想不到的效果。

另外,20年后退休,除了靠社保和企业年金的现金流入,也可建立如房产投资房租收入现金流等方式的收入来源。国内上市公司的分红政策如能得到发展良好的企业的重视和执行,无论采用按年分红还是按季分红,只要是成长性良好、利润状况良好的优质企业,均可以采用购买股票和持有股票的形式,每年获得企业的分红收入,如投资20万元,按3.5%的一年定期存款利率水平分红,则每年可获得7000元的分红。在中国香港,汇丰银行的股票就成为市民很好的理财投资产品,每年可获得分红,还可享有股票增值的收益。

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